17. 家里有老人

口径：金钱与人身自由。家里有老人，多数麻烦不是钱不够，是没提前把话说清楚、把字签好。最后两条讲长期卧床的压疮和白内障手术，按死亡率算账，不和本节其他条目比较。

1. 趁老人清醒，书面指定将来的监护人

• 成本：去公证处办一份，几百元。和老人谈一次话就能定下来。难在开口：要当面说到将来他自己管不了自己的那一天
• 说人话：趁老人头脑还清楚，花几百元去公证处办一份书面文件，写明将来谁当他的监护人。没有这份文件，等老人不能自己做决定了，谁替他签字、谁替他管钱，要由法院来指定。家里人意见不一致，还会拖得更久。
• 收益：民法典规定，头脑清醒、能自己做主的成年人（法律叫「具有完全民事行为能力的成年人」），可以提前和人商量好将来谁当自己的监护人。商量的对象可以是近亲属，也可以是其他愿意当监护人的个人或者组织。商量好了要「以书面形式确定自己的监护人」。将来他不能做决定了，或者只能做一部分决定了（法律叫「丧失或者部分丧失民事行为能力」），就由写定的这个人来管。没有这份文件，将来谁替他签字、谁替他管钱，要走法院指定
• 证据等级：A
• 来源：全国人大 (2020). 民法典（第三十三条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
• 备注：这份文件叫意定监护，意思是自己提前指定的人。这个人排在法律默认的那套监护顺序前面。老人独居、子女在外地、家里关系复杂的，更需要提前办。建议去公证处做公证

2. 把遗嘱立了，记住后立的推翻先立的，公证遗嘱不再优先

• 成本：自己手写一份遗嘱，不花钱。找公证处公证，几百到上千元。难在开口：要和家里人谈身后事
• 说人话：法律认六种遗嘱，但形式写错了整份作废，这是最常见的翻车点。自己手写的那种，要本人从头到尾手写，签上名，写清年月日。立了好几份、内容互相打架的，按最后立的那份算。2021 年起，公证过的那份也不再自动排在前面。
• 收益：民法典认可六种遗嘱形式：自己手写的、请人代写的、打印的、录音录像的、口头的、公证的。每一种都有各自必须做到的手续要求（法律叫「形式要件」）。如果立了好几份，内容互相打架，以最后立的那份为准。2021 年起，公证的那份不再自动排在前面
• 证据等级：A
• 来源：全国人大 (2020). 民法典（第一千一百三十四条至第一千一百四十二条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
• 备注：自己手写的遗嘱，要本人从头到尾手写，签上名，写清年月日。打印的遗嘱要有两个以上见证人。遗嘱人和见证人要在每一页上签名，并写清年月日。继承人、被写进遗嘱要分东西的人，以及他们的近亲属，都不能当见证人。形式错了整份作废，这是最常见的翻车点

3. 老人的钱单独放一个账户，大额支出定一个双人确认的规矩

• 成本：不花钱。和家里人商量一次，定下一个数额就行。难在怎么开口，别让老人觉得你在防着他
• 说人话：骗老人买保健品、买收藏品、买理财的，套路都一样：先花几个月和他处熟，再一次性收割。事先约好一条规矩，超过多少钱的支出要先跟某个人说一声。这等于把掏钱那一刻往后拖，拖过最冲动的那一阵。
• 收益：针对老人的保健品、收藏品、理财骗局，套路都是先用几个月把信任攒足，再一次性收割。事先约好「超过多少钱的支出要先和某个人说一声」。这等于把掏钱这个决定往后拖，拖过最冲动的那一阵
• 证据等级：C
• 来源：作者经验，无直接文献；防骗通则见第 8 节和第 13 节
• 备注：别把这件事讲成「怕你被骗」。讲成「家里的钱统一记账」，老人更容易接受。也别把老人的所有钱都交给子女保管，那会引出另一类纠纷

4. 给老人备好一句随时能说出口的推辞：「我要回去和家里人商量」

• 成本：不花钱。和老人对一次话，几分钟就行
• 说人话：推销和诈骗靠的是现场压力，让人当场不好意思拒绝。事先和老人商量好一句话：「我要回去和家里人商量。」他随时能说出口，当场有台阶下。这比事后再跟他讲道理管用。
• 收益：推销和诈骗都靠现场施压。事先商量好一句「我要回去和家里人商量」，让老人有台阶可下。这比事后讲道理有效
• 证据等级：C
• 来源：作者经验，无直接文献
• 备注：和第 3 条（老人的钱单独放一个账户）一起用。家里的防跌倒改造也顺手做了，见第 1 节。这句话是给老人留个台阶，让他不用当场硬顶，不是用来防着他的。被推销围住的时候，最难的是当着一屋子人开口拒绝，比判断真假还难

5. 凡是让老人先交钱的「投资养老」都别碰：办卡、买床位、买养老公寓、旅居养老、买老年产品是同一套非法集资

• 成本：不花钱。把下面这几种名目念给老人听一遍，几分钟。以后遇上就直接拒绝：不去听课，不去参观，不留电话。难在老人要是已经去过几次、和人处熟了，就不容易劝回来
• 说人话：让老人先交钱、又许诺回报的养老名目，都是同一套骗局：办卡、买床位、买养老公寓、旅居养老、开会卖老年产品。按规定，这种钱亏了只能自己认。有人借预定养老公寓床位收走 1.36 亿元，坑了 2100 多人。能拦住的只有掏钱那一步。
• 收益：民政部列了五种表现形式，认名目比认人可靠。第一种，假借养老服务机构之名：没有实体，临时租个场地，宣称和养老机构签了合作协议来「碰瓷」。第二种，以提供「养老服务」为名：卖「贵宾卡」「会员卡」「预付卡」，让人预交「养老服务费用」，承诺的服务明显超过自己的床位供给能力。第三种，以投资「养老项目」为名。常见名目有入股养生养老基地、销售虚构的养老公寓。还有长期出租养老床位、「时间银行」互助养老。打的幌子是返本销售、售后返租、约定回购。第四种，以销售「老年产品」为名：商品回购、寄存代售、消费返利、免费体检、赠送礼品、会议营销、养生讲座、专家义诊。第五种，以享受「旅居养老」为名：低价或免费旅游、储值返利、积分养老。钱追不回来，条例里写明了。防范和处置非法集资条例第二十五条规定，「因参与非法集资受到的损失，由集资参与人自行承担」，亏掉的钱只能自己认。官方通报过的案子里，戴某平等人以预定养老公寓床位名义非法集资 1.36 亿元，被害人 2100 余人，戴某平以集资诈骗罪判 15 年，并处罚金 40 万元。曹某铭以投资养老产业为名集资诈骗 132.07 亿元，涉及 11 万余人，判无期徒刑、剥夺政治权利终身、没收个人全部财产。保健品会销走的是诈骗罪。倪某荣用免费宴请、赠送礼品、专车接送，把老年人拉去听课。讲师用「虚假人设、虚假案例、虚高砍价」编造防癌抗癌功效。老人被诱骗以成本价的数十倍买「二氢槲皮素」。销售金额 62 万余元。倪某荣判 10 年 3 个月，并处罚金 12 万元（全国，条例 2021 年 5 月 1 日起施行）
• 证据等级：A
• 来源：民政部 (2023). 关于养老服务领域非法集资的风险提示. https://www.gov.cn/lianbo/bumen/202306/content_6886556.htm（中国政府网发布）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示. https://www.mca.gov.cn/n152/n164/c36171/content.html；国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二、二十五、三十条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-02/10/content_5586632.htm；最高人民检察院 (2022). 检察机关打击整治养老诈骗犯罪典型案例. https://www.spp.gov.cn/xwfbh/wsfbt/202206/t20220617_560010.shtml；最高人民法院 (2025). 依法惩治涉民生领域诈骗犯罪典型案例（案例五 倪某荣诈骗案）. https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/482861.html
• 备注：判断不靠「这家看着正规」，靠「有没有让你先交钱、有没有承诺回报」。养老机构本来是卖服务的，话里一带上投资、返利、回本，就别信。老人被拉去听课、旅游、义诊，本身不违法，也很难拦住。能拦的是掏钱那一步，配合第 3 条的双人确认规矩用。已经交了钱，就立刻按第 8 节第 2 条打 110 或 96110 要求止付，同时向当地负责处置非法集资的牵头部门举报。以房养老是另一套路径，见第 6 条（住房反向抵押养老保险）。

6. 除了保险公司的住房反向抵押养老保险，其他「以房养老」都别碰，绝不抵押房子去买理财

• 成本：不花钱。家里的房产证，不交给任何以「以房养老」名义上门的人。抵押、担保、借贷这些协议，签字前先给子女看一遍。难在上门的人往往很热情、跑了很多趟，老人不好意思回绝
• 说人话：正规的以房养老只有一种，就是保险公司的住房反向抵押养老保险，还在试点。上门推销的那种和它毫无关系，是骗老人抵押房子，再拿借来的钱买它推荐的理财。有人连房子被抵押了都不知道，最后房子没了，还背着贷款。
• 收益：银保监会消保局把真假两种说清楚了。正规的以房养老只有一种，叫「老年人住房反向抵押养老保险」。拥有房屋完全合法产权的老年人，把房产抵押给保险公司。房子照样归自己住、自己用、自己收租。要卖、要处置，得经抵押权人（保险公司）同意。老人按约定条件领取养老金，一直领到去世。这项业务目前仍处于试点阶段，做的人比较少。不法分子说的「以房养老」，与国家试行的住房反向抵押养老保险「完全无关」，是「假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段」。它的操作是诱骗老人办房产抵押，再把借来的钱去买它推荐的理财产品，「往往是『以新还旧』的庞氏骗局」。后果原文写的是「有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款」。提示里还给了一条看收益率的线。原话是「理财产品如果承诺收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金，『保本高收益』就是金融诈骗」。同一份提示还要求「慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字」（全国，2021 年 6 月）
• 证据等级：B
• 来源：中国银保监会消费者权益保护局 (2021). 关于警惕「投资养老」「以房养老」金融诈骗的风险提示（2021 年第三期）. https://dfjrjgj.hunan.gov.cn/dfjrjgj/yhlj/202106/t20210608_19450856.html（湖南省地方金融监督管理局转载）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示（第四种表现形式：以宣称「以房养老」为名非法集资）. https://www.mca.gov.cn/n152/n164/c36171/content.html
• 备注：给 B 级是因为这些说法出自监管部门的风险提示和经验判断，不是研究数据。6%、8%、10% 这三条线是监管给消费者的参考线，不是法律定的标准。银保监会已经并入国家金融监督管理总局，原发布页打不开，这里引的是省级金融监管局的转载页。理财亏钱还在其次，房子被抵押出去以后老人还欠着一笔贷款，损失远大于本金。签字和空白合同的一般规则见第 8 节第 17 条，被骗之后怎么止付见第 8 节第 2 条。

7. 家里老人长期卧床或重度失能，去参保地医保部门申请长期护理保险；它不是只发给老人

• 成本：去参保地医保部门交一次申请。再做一次失能等级评估。第一次评估就通过的，评估费由基金出，不用自己掏
• 说人话：长期护理保险帮你出请人照护的钱。家里有人重度失能、持续半年以上，就去参保地医保部门申请。护理费不用先自己垫，职工参保的报七成左右，城乡居民参保的报五成左右，床位费、伙食费不报。它没有年龄门槛，年轻人重度失能也能申请。
• 收益：符合规定的长期护理服务费用不设起付线。起付线就是先自己垫够一个数才开始报，这里不用垫。按单位职工政策参保的，由基金报销约 70%。按未就业城乡居民政策参保的，约 50%。一年最多能报到的钱（年度最高支付限额），不超过本地统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的 50%
• 证据等级：A
• 来源：国家医保局等八部门 (2026). 关于印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》的通知. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202603/content_7063915.htm：保障对象为「按规定参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员」，「制度起步阶段保障重度失能人员」；「待遇享受不设起付标准。符合规定的长期护理服务费用，按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇」；「参保人员基金年度最高支付限额不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%」；「待遇享受固定等待期原则上按照6个月设置」；另见中共中央办公厅、国务院办公厅《关于加快建立长期护理保险制度的意见》. https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12666/202604/content_7065119.html
• 备注：失能要「长期持续（一般为6个月以上）」，住院几周还不到申请的条件。享受待遇前还有 6 个月等待期。床位费、伙食费这类不算护理的费用，长护险不付。本该医保付的医疗费，长护险也不付。已经在领工伤生活护理费的，不重复享受。这笔钱和残疾人两项补贴里的护理补贴是两套手续、两笔钱，不冲突，见第 7 节第 8 条（两项补贴）。在家里和在社区接受护理，报销比例上有倾斜，不一定非得住进机构。这项制度各地分批落地，失能评估标准也不一样。先打 12393 或者参保地医保经办机构的电话，问本地启没启动、评估怎么约。评估不通过也别放弃，失能状态变重之后可以再申请。

8. 家里有人长期卧床，把压疮当头号敌人：上电动气垫床、定时翻身、每天看一遍骨头突出的地方

• 成本：家用电动交替压力气垫床，几百元起。翻一次身只要几分钟。难的是每隔两三小时就得翻一次，夜里也不停，一个人扛不下来
• 说人话：髋部骨折开刀前就有压疮的老人，30 天内去世的可能性高约两成。换电动气垫床，新长压疮的少约六成。按时翻身真正做到位，少约七成。别让人长时间趴着。每天看一遍骶尾、足跟、髋部、肩背，发现压了不褪的红，当天找护士或医生。
• 收益：19520 例髋部骨折手术患者（美国 NSQIP 2016 至 2019 年）。开刀前就有压疮的人，30 天内死亡的比例更高。把其他因素算进去之后，这个关联仍然成立（OR 1.2，几率增加 21%，P=0.004）。这些人还更容易出别的问题：深静脉血栓（OR 1.59）、肺炎（OR 1.39）、非计划再住院（OR 1.43），平均住院日也多 0.4 天。324 名住院老人（平均 86 岁）随访中位 18 个月。压疮能单独预测长期死亡（HR 1.500，95% CI 1.059 至 2.126，P=0.020）。单独预测的意思是，把别的因素排掉之后，它自己就能预测。65 项随机试验放在一起算（网络荟萃分析）。比的是电动主动气流支撑面和标准病床垫（标准病床支撑面）。电动主动气流支撑面就是电动气垫床这一类。用它的人压疮发生率更低（RR 0.42，95% CI 0.29 至 0.63，中等确定性）。电动混合气流支撑面是 RR 0.22（0.07 至 0.66）。11 项试验 4462 人的 Cochrane 综述（2026 年更新）。2 小时翻一次和 4 小时翻一次比，差别说不清（RR 1.05，95% CI 0.79 至 1.39，确定性极低）。其他翻身间隔之间的比较，同样极不确定。1226 名 ICU 患者的试验里，用可穿戴传感器实时提醒并给出视觉警示，把 2 小时翻一次真正落实下来。压疮发生率低于常规护理（RR 0.28，95% CI 0.10 至 0.75，中等确定性）。116 人的试验中，俯卧位（趴着）那组的压疮发生率高于仰卧位（平躺）那组（RR 4.55，95% CI 2.31 至 8.98）
• 证据等级：B
• 来源：Porter SB, Pla R, Chow JH, et al. (2022). Preoperative Pressure Ulcers, Mortality, and Complications in Older Hip Fracture Surgery Patients. JAAOS Global Research & Reviews, 6(11). https://doi.org/10.5435/JAAOSGlobal-D-22-00117；Ottaviani S, Rondanina E, Longo E, 等 (2026). Impact of pressure ulcers and frailty on long-term mortality: a prospective cohort study of hospitalized older adults. European Geriatric Medicine, 17(2), 665-672. https://doi.org/10.1007/s41999-025-01331-8；Shi C, Dumville JC, Cullum N (2018). Support surfaces for pressure ulcer prevention: A network meta-analysis. PLoS ONE, 13(2), e0192707. https://doi.org/10.1371/journal.pone.0192707；Latimer SL, Chaboyer WP, Probst S, 等 (2026). Repositioning for pressure injury prevention in adults. Cochrane Database of Systematic Reviews, 6, CD009958. https://doi.org/10.1002/14651858.CD009958.pub4
• 备注：给 B 的原因有三条。一是死亡率那两项研究只看到「有压疮的人后来处境更差」，这不等于「防住压疮就能把死亡率降下来」。二是翻身间隔那几项随机试验的结论很不牢靠。三是气垫床那条证据要硬一些，但研究里比的是医院病床的垫子，套到家用床垫上属于往外推。每天查骶尾、足跟、髋部、肩背，看有没有「压下去不褪色的红」，这是护理的常规做法，没有单独的文献。长期护理保险能报的照护服务，见本节第 7 条。突然一条腿肿起来，按深静脉血栓处理，见第 13 节第 11 条。因坠落或重伤长期卧床的那一段，见第 1 节第 34 条

9. 老人的白内障已经影响看路，就去眼科评估做手术；两只眼都有的，第二只别拖太久

• 成本：先陪老人去眼科查一次，由医生判断该不该做。一只眼做一次手术，很多医院按日间手术做，当天就能回家。两只眼都有白内障的，要分两次做。自己掏多少钱，看换进眼里的人工晶体（人造镜片）选哪种、当地医保怎么报，术前问清楚。
• 说人话：70 岁以上的女性尽快做第一只眼的白内障手术，一年里跌倒的次数少约三成四，骨折的人也少了。但摔过跤的人数没有少。第二只眼做不做，跌倒上没看出明显差别。做了手术的老人，一年内髋部骨折低约一成六。
• 收益：一项随机试验找了 306 名 70 岁以上、有白内障的女性。一半在约 4 周内做第一只眼的手术，另一半按常规等 12 个月。一年里，尽快做手术的人跌倒次数少约 34%。原值是跌倒率之比 0.66，可信范围 95% CI 0.45 到 0.96。跌过至少一次的人，手术组 49%，等待组 45%，没有少。跌过两次以上的人，手术组 18%，等待组 25%。手术组 4 人骨折（3%），等待组 12 人（8%）。Cochrane 综述收了这项试验，结论是女性第一只眼的手术减少了跌倒次数，第二只眼的手术没有。第二只眼的随机试验找了 239 名 70 岁以上的女性。手术组跌倒率低 32%，但差别可能是碰巧（跌倒率之比 0.68，95% CI 0.39 到 1.19）。美国医保 5% 抽样里，有 1113640 名 65 岁以上的白内障病人（2002 到 2009 年）。这项研究只是跟踪记录，没有分组对照。做了手术的人，一年内髋部骨折的几率低约 16%（OR 0.84，95% CI 0.81 到 0.87）。绝对差是 0.20 个百分点，约每 1000 人少 2 例
• 证据等级：B
• 来源：Harwood RH, Foss AJ, Osborn F, Gregson RM, Zaman A, Masud T (2005). Falls and health status in elderly women following first eye cataract surgery: a randomised controlled trial. British Journal of Ophthalmology, 89(1), 53-59. https://doi.org/10.1136/bjo.2004.049478 ; Foss AJ, Harwood RH, Osborn F, Gregson RM, Zaman A, Masud T (2006). Falls and health status in elderly women following second eye cataract surgery: a randomised controlled trial. Age and Ageing, 35(1), 66-71. https://doi.org/10.1093/ageing/afj005 ; Gillespie LD, Robertson MC, Gillespie WJ, et al. (2012). Interventions for preventing falls in older people living in the community. Cochrane Database of Systematic Reviews, 9, CD007146. https://doi.org/10.1002/14651858.CD007146.pub3 ; Tseng VL, Yu F, Lum F, Coleman AL (2012). Risk of fractures following cataract surgery in Medicare beneficiaries. JAMA, 308(5), 493-501. https://doi.org/10.1001/jama.2012.9014 ; Desapriya E, Subzwari S, Scime-Beltrano G, et al. (2010). Vision improvement and reduction in falls after expedited cataract surgery: systematic review and metaanalysis. Journal of Cataract and Refractive Surgery, 36(1), 13-19. https://doi.org/10.1016/j.jcrs.2009.07.032 ; Meuleners LB, Lee AH, Ng JQ, Morlet N, Fraser ML (2012). First eye cataract surgery and hospitalization from injuries due to a fall: a population-based study. Journal of the American Geriatrics Society, 60(9), 1730-1733. https://doi.org/10.1111/j.1532-5415.2012.04098.x ; Meuleners LB, Fraser ML, Ng J, Morlet N (2014). The impact of first- and second-eye cataract surgery on injurious falls that require hospitalisation: a whole-population study. Age and Ageing, 43(3), 341-346. https://doi.org/10.1093/ageing/aft177 ; Keay L, Ho KC, Rogers K, et al. (2022). The incidence of falls after first and second eye cataract surgery: a longitudinal cohort study. Medical Journal of Australia, 217(2), 94-99. https://doi.org/10.5694/mja2.51611 ; 国家卫生健康委 (2022). 「十四五」全国眼健康规划（2021-2025年）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-01/17/content_5668951.htm
• 备注：争议：两项随机试验合起来算，摔过跤的人数没有明显减少（OR 0.81，95% CI 0.55 到 1.17）。澳大利亚西部的全人群住院记录里，做完第一只眼后的一年，因跌倒受伤住院的反而多了 27%。两次手术之间那段，这类住院是术前的 2.14 倍。这类前后对比分不开手术的影响和人变老的影响。另一项澳大利亚的跟踪研究里，做完第二只眼以后，跌倒次数降得最多。所以两只眼都有白内障的，第二只别拖太久。两次手术之间那段，走路和上下楼要格外小心。Cochrane 还收了一项帮老人处理视力问题的试验，跌倒次数反而多了约五成七。手术管的是看不看得清，少摔跤还要靠第 1 节第 13 条（平衡和腿部力量）。骨头经不经得起摔，见第 1 节第 39 条（骨密度检查）和第 1 节第 40 条（查出骨质疏松就用药）。国家眼健康规划写明，白内障复明手术已在县域普遍开展，不一定要去大城市的医院。受益人主要是你的父母和祖父母。